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연령별 은퇴준비: 60대- 연습 _박찬중의 금융상식 71
 
캐세이퍼시픽(Cathay Pacific) 항공사의 이름에서 ‘캐세이’는 중국을 의미한다고 합니다. 서양에서는 60년을 중국의 주기(Cycle of cathay)라고 부르는데 간지에서는 십간과 십이지를 조합하여 육십갑자라고 합니다.
동양에서는 60년의 완성된 주기를 의미 있게 보는데 1년은 60일의 주기가 6번 반복되고 육십진법으로 1시간은 60분, 1분은 60초로 나누어집니다. 환갑은 육십갑자가 다시 돌아왔다는 의미로 만 60세의 생일이고 진갑은 환갑 보다 한 살 더 많은 만 61세를 의미합니다. 60세를 의미하는 공자의 이순(耳順)은 인생에 경륜이 쌓이고 사려와 판단이 성숙하여 어떤 내용도 순화시켜 받아들인다는 것으로 풀이됩니다.
과거 조선후기 양반들의 평균수명은 53~59세 정도로 환갑을 맞는 것이 장수를 의미하는 동시에 노인의 기준이었습니다. UN에서는 65세를 노인의 기준으로 보지만 한국 NH투자증권 100세 시대 연구소의 2015년 조사결과에 따르면 70%에 가까운 사람들이 70세를 노인의 기준으로 생각한다고 합니다. 백세시대에는 ‘나이 값’하기가 점점 더 어려워지는 것 같습니다.
백세시대를 30년 주기로 나누어 볼 때 서른 무렵에 결혼을 하고 환갑 무렵에 은퇴하고 구순 무렵에 세상을 졸업하는 것이 요즘의 추세인 것 같습니다. 인생 2막을 시작하기 전에 노후준비가 제대로 되었는지 자기점검을 해보기 위한 은퇴교육센터의 질문들은 다음과 같습니다(*각 문항당 해당이 될 경우 1점을 주시면 됩니다).
1. 일은 지금 충분히 하고 있으니 정년 후에는 더 이상 일할 필요가 없다.
2. 나이가 드니 머리가 굳어져서 더 이상의 공부는 무리라고 생각한다.
3. 국민연금과 퇴직연금이 없어도 개인연금만 있으면 노후준비는 충분하다.
4. 내가 보유한 주택의 가치가 상당하므로 노후준비는 충분하다.
5. 나는 아직 건강하므로 보험가입은 낭비다.
6. 노후 생활비 준비는 일하는 가장을 기준으로 연금을 가입하면 된다.
7. 퇴직한 다음이라도 집 한 채만 있다면 주택담보대출은 큰 문제가 되지 않는다.
8. 노후 자금은 은퇴 전에 가능한 한 많이 모으는 것이 관건이고 은퇴 후 자산관리는 중요하지 않다.
9. 은퇴 후 노후자금은 안전한 예금에 전부 넣어두는 것이 가장 좋은 방법이다.
10. 내가 부모님을 부양했으므로 은퇴하면 자식들 역시 나를 보살펴줄 것이다.
11. 가능한 한 자식들에게 많은 재산을 물려주고 싶다.
12. 은퇴 후에는 그 동안 못 느꼈던 여유를 느껴보기 위해 아침 늦게 일어날 것이다.
13. 은퇴 후 가족들과 많은 시간을 보내므로 지금은 열심히 일만 하면 된다.
14. 취미는 어디까지나 취미이니 너무 빠져드는 것은 좋지 않다.
위의 14가지 항목에 대한 답변의 총점이 0~2점이 나왔다면 노후준비에 문제가 없다고 합니다. 3~5점이 나왔다면 약간의 문제점은 있지만 노력하면 해결이 가능한 수준이라고 합니다.
6~8점은 노후현실을 제대로 인식하지 못한 상태이고 조언이 필요한 단계라고 합니다. 9~11점은 잠재적으로 많은 문제가 발생할 수 있는 수준으로 구체적인 상담이 필요하며 적극적인 노력이 요구됩니다. 12~14점이 나오셨다면 노후에 문제가 심각한 상황으로 실패한 노후를 맞이할 확률이 매우 크다고 합니다.

노후에 대한 고정관념을 바꾸기 위해 필요한 새로운 14가지의 흐름을 소개해 드리면 다음과 같습니 다. 1. 돈이면 된다? -> No. 일이 있어야 합니다. 평균수명 증가로 아무리 부지런히 모아도 30~40년을 버티기는 어렵습니다. 무엇보다도 은퇴 후 30년 가까운 시간을 레저나 취미활동만으로 보내는 것은 쉬운 일이 아니며 얼마든지 새로운 인생을 개척하실 수 있습니다.
2. 공부는 끝났다. 일만 잘하자? -> No. 종신고용시대에는 일만 열심히 하면 됐지만 이제는 은퇴 후에도 10년 이상 일해야 하는 상황입니다. 누구나 오래 일할 수 있는 능력이 요구되고 자신의 전문분야를 계속해서 연구해야 합니다.
3. 노후는 개인이 혼자 준비한다? -> No. 국가와 회사도 함께 준비해야 합니다. 노후자금을 계산해 보면 은퇴 전 20년간 월급의 절반 가까이를 노후자금으로 모아야 한다는 결과가 나오지만 공적연금과 퇴직연금의 도움을 받는다면 부담이 3분의 1로 줄어듭니다.
4. 자산이 많으면 노후준비는 끝이다? -> No. 현금흐름이 더 중요합니다. 땅부자, 집부자여도 매월 생활비가 쪼들리는 분들이 많고 필요할 때 현금화할 수 없는 부동산은 현금, 유가증권에 비해 유동성이 턱없이 부족합니다. 아무리 비싼 부동산이 있어도 당장 먹고 살 수입이 발생하지 않는다면 그 많은 재산도 그림의 떡에 불과합니다.
집을 일부만 떼어서 매월 팔 수도 없고 가격이 오를 때까지 기다리다가 은퇴파산을 맞을 수도 있습니 다. 물론 주택연금을 활용할 수 있지만 거주하는 주택 외의 자산은 안정적인 현금흐름이 발생해야 합니다.
5. 생활비만 있으면 된다? -> No. 의료비도 챙겨야 합니다. 대부분의 사람들이 아프지 않고 고통 없이 죽기 원하지만 세계보건기구(WHO)에 따르면 한국인의 건강수명은 71세로 간병기간이 10여년에 이른다는 연구결과가 있습니다. 의료비는 언제 얼마나 들지 알 수 없으므로 보험(실손, 정액)으로 준비하지 않으시면 노후자금은 쉽게 고갈됩니다.
6. 은퇴설계의 기준은 가장이다? -> No. 10년 더 사는 아내를 고려해야 합니다. 한국인의 평균수명은 여성이 남성보다 평균 7년 가량 오래 살고 나이차이를 감안하면 은퇴기간을 10년 정도 더 늘려 잡으셔야 합니다. 홀로 남은 아내가 생활고에 시달리고 간병을 제대로 못 받는 것을 원치 않으신다면 배우자를 배려하셔야 합니다. 이 경우 남편이 먼저 사망할 때 받은 보험금으로 생활비를 조달할 수도 있고 종신연금을 부부 공동명의로 가입하면 계속 받을 수 있습니다.
7. 투자만 잘하면 된다? -> No. 부채관리도 잘해야 합니다. 노후가 되면 막연히 부채가 없을 것으로 생각하시지만 은퇴연령에 접어들어도 부채가 여전히 많고 씀씀이도 크다고 합니다. 특히 대부분의 자산이 부동산이고 대출을 받아 부동산 투자를 하신 분들은 주택가격 하락이 노후의 실패로 이어질 수 있습니다.
8. 노후자금은 많이 모으기만 하면 된다? -> No. 꺼내서 쓰는 데도 요령이 필요합니다. 노후자금을 저축하는 단계에서 인출하는 단계로 접어들면 은퇴초기에 취미와 레저활동으로 생활비가 은퇴 전보다 더 많이 들어가기도 하고 자녀학비, 결혼 등 목돈지출이 많아 은퇴자금관리를 잘하셔야 합니다. 특히 간병기에는 활동량이 줄어들어 생활비가 줄지만 간병으로 인한 비용이 많이 발생하므로 미리 준비하셔야 합니다.
9. 노후자금은 안전한 것이 최고다? -> No. 조기인출과 물가상승위험에 대비하셔야 합니다. 금리가 높을 때는 노후자금을 안전한 예금에 넣어두어도 괜찮은 수입을 받을 수 있었지만 지금은 저금리에 평균수명까지 길어져 노후자금이 저금리상품에만 묶여있다면 빠른 속도로 노후자금이 소진됩니다. 실제로 일본에서는 60세 이상 고령자들이 30대보다 더 고위험 자산을 선호하고 신흥국 펀드, 해외 부동산신탁 등 고위험 자산에 투자하는 경우가 많다고 합니다.
10. 자녀에게 의지하면 된다? -> No. 스스로 해결하셔야 합니다. 현재 4~50대 가장들은 부모를 부양하는 경우가 많고 같은 집에 살지 않더라도 부모의 생활비와 의료비를 자녀들이 분담하는 것이 일반적이지만 핵가족, 저성장 시대에는 자녀가 부모를 부양하기도 어렵고 경제적으로 자립하기가 쉽지 않습니다.
11. 남는 재산을 자식에게 물려준다? -> No. 과거보다 오래 살기 때문에 일부 부유층을 제외하고는 재산을 남기기가 어렵습니다. 자녀에게 상속하지 못하는 것을 미안해하기 보다는 자녀의 독립을 도와주고 돈보다 더 소중한 가치를 물려주는 것이 중요합니다.
12. 돈 관리만 잘하면 된다? -> No. 시간관리도 중요합니다. 늦잠 자고 TV 앞에서 하루 종일 우두커니 앉아있는 것이 노후는 아닙니다. 건강, 인간관계, 외부활동, 취미생활 등 계획을 세워 소중한 시간을 잘 관리하셔야 합니다.
13. 가장은 돈만 잘 벌면 된다? -> No. 평소에 가족과 함께 즐기는 법을 알아야 합니다. 은퇴하면 가족과 많은 시간을 보낼 것 같지만 자녀들은 기다려주지 않습니다.
14. 취미생활에는 돈이 든다? -> No. 취미생활을 전문적으로 하면 새로운 인생의 전환점이 되고 돈이 됩니다. 노후를 위한 ‘6자’는 놀자, 쓰자, 베풀자, 웃자, 걷자 그리고 ‘속지말자’입니다.

청지기 자산관리
403-863-8580
chjoong@hotmail.com

신문발행일: 2017-10-06
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