재테크에는 여러 방법이 있습니다. 부동산, 금·은과 같은 귀금속, 주식, ETF, 펀드, 채권 등 어떤 자산에 투자하든 결국 중요한 것은 자산을 불려가는 것입니다.  하지만 투자로 수익이 발생하면 대부분 세금이 따라옵니다.

예를 들어 투자용 콘도를 50만 달러에 구입해 60만 달러에 매각했다면 10만 달러의 양도차익이 발생합니다. 캐나다에서는 일반적으로 양도차익의 절반이 과세 대상이 되므로 5만 달러가 그해 소득에 포함됩니다. 개인의 소득구간에 따라 다르지만 세율이 30% 수준이라면 약 1만5천 달러의 세금을 내게 됩니다.

주식, 채권, 금, 은 등을 매매하여 발생한 수익도 마찬가지입니다. 형태는 달라도 대부분의 투자수익에는 세금이 부과됩니다.

그런데 캐나다 정부는 일부 소득에 대해서는 세금을 면제해 줍니다. 대표적인 것이 복권 당첨금, 생명보험금, 그리고 오늘 소개할 RRSP와 TFSA입니다.

아직도 활용하지 않는 사람들이 많다

주변을 보면 의외로 RRSP와 TFSA가 무엇인지 잘 모르거나, 가입은 했지만 한도를 거의 활용하지 않는 분들이 많습니다.

심지어 수만 달러의 여유자금을 일반 예금통장이나 사업체 통장에 넣어둔 채 사실상 아무런 수익도 얻지 못하는 경우도 종종 보게 됩니다.

개인 자금이라면 우선 RRSP와 TFSA 한도를 확인해 보는 것이 좋습니다. 사업체 자금 역시 세무사와 상의하여 배당금이나 급여 등의 형태로 개인에게 이전한 뒤 비과세 계좌를 활용하는 방법을 검토할 수 있습니다.

먼저 해야 할 일 : 내 한도가 얼마인지 확인하기

가장 먼저 해야 할 일은 자신의 RRSP와 TFSA 잔여 한도를 확인하는 것입니다.

방법은 간단합니다.

CRA 계정에 로그인하면 확인할 수 있으며, 매년 받는 Notice of Assessment (NOA) 에도 관련 내용이 표시됩니다.

많은 분들이 수년간 한도를 거의 사용하지 않았기 때문에 TFSA와 RRSP를 합쳐 상당한 여유 한도가 남아 있는 경우가 많습니다. 부부라면 활용 가능한 금액이 수십만 달러에 달하기도 합니다.

재테크에 관심이 많은 사람들은 대체로 이 두 계좌의 한도를 최대한 활용하려고 노력합니다. 그만큼 강력한 절세 수단이기 때문입니다.

RRSP와 TFSA가 무엇인가?

아직 RRSP와 TFSA가 생소하다면 먼저 기본 개념부터 이해하는 것이 좋습니다.

• TFSA : 투자 수익에 대해 세금을 내지 않는 비과세 투자 계좌
• RRSP : 납입 시 세금 공제를 받고, 은퇴 후 인출할 때 세금을 내는 은퇴 준비 계좌

투자 수익을 세금 없이 키울 수 있다는 점에서 두 제도 모두 캐나다 정부가 제공하는 매우 강력한 혜택입니다.

TF, RR 상세 소개 자료
https://chatgpt.com/share/6a1df325-1e90-83ea-8857-0252fa0d504a

계좌를 만들었다면 이제 투자해야 한다

RRSP와 TFSA에 돈을 넣었다고 끝나는 것이 아닙니다.

그 다음 단계는 그 자금을 투자하는 것입니다.

투자 대상은 다양합니다.

• ETF
• 뮤추얼 펀드
• 개별 주식
• 채권
• GIC
• 금·은 관련 ETF

등이 대표적입니다.

처음 시작하는 분들은 은행이나 투자회사 상담사와 상담을 받아 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것도 좋은 방법입니다.

다만 은행이나 투자회사를 이용하면 일반적으로 연간 1~2% 이상의 관리수수료가 발생할 수 있습니다.

직접 투자에 관심이 있다면 캐나다의 대표적인 온라인 투자 플랫폼인

• Questrade
• Wealthsimple

을 활용할 수도 있습니다.

전문가의 도움을 받으며 투자하고 싶다면 은행이나 대형 금융기관을, 비용을 줄이고 스스로 관리하고 싶다면 온라인 플랫폼을 선택하면 됩니다.

투자 성향에 따라 결과는 달라진다

모든 투자는 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다.

보수형 투자

• 위험이 상대적으로 낮음
• 기대 수익률도 낮음

공격형 투자

• 수익 가능성이 높음
• 가격 변동성도 큼

공격적인 상품은 특정 시기에 원금 손실이 발생할 수도 있습니다.

그러나 장기적으로 우량 자산에 꾸준히 투자한다면 시장의 성장과 함께 자산도 성장하는 경우가 많습니다. 그래서 투자란 단기 매매보다 장기적인 관점에서 접근하는 것이 중요합니다.

복리의 힘을 이해하자

제가 자녀들에게도 늘 강조하는 내용이 있습니다.

"돈은 한 번에 크게 모으는 것이 아니라 오랜 시간 동안 복리의 힘으로 모으는 것이다."

예를 들어 지금부터 매달 200달러를 TFSA에 저축하고 ETF나 펀드에 투자한다고 가정해 보겠습니다.

20년 동안 납입하는 원금은 총 4만8천 달러입니다.

만약 연평균 15% 수익률이 지속된다고 가정하면 약 30만 달러 규모로 성장할 수 있습니다.

그리고 이후 추가 납입 없이 그 자금을 그대로 두고 계속 같은 수익률이 20년간 유지된다면 자산은 5백만달러까지 증가합니다.

물론 실제 투자수익은 매년 달라지며 15% 수익률이 보장되는 것은 아닙니다. 그러나 복리의 힘이 얼마나 강력한지를 보여주는 좋은 예입니다.

마무리

캐나다 정부는 RRSP와 TFSA라는 훌륭한 절세 제도를 제공하고 있습니다.

하지만 많은 사람들이 이를 제대로 활용하지 못한 채 일반 통장에 돈을 방치하고 있습니다.

큰돈이 없어도 괜찮습니다.

한 달에 10달러, 20달러, 50달러라도 좋습니다.

중요한 것은 금액이 아니라 투자를 시작하는 습관입니다.

오늘 RRSP와 TFSA 한도를 확인해 보시고, 아직 활용하지 않고 있다면 작은 금액부터라도 시작해 보시기 바랍니다.

10년, 20년 뒤의 결과는 생각보다 훨씬 큰 차이로 나타날 수 있습니다.